Depuis plusieurs années, l’assurance emprunteur souscrite en même temps qu’un crédit immobilier est régulièrement montrée du doigt. Onéreuse et complexe, cette assurance de prêt immobilier se modernise, notamment depuis les différentes parutions de décrets traitant du sujet. A quoi sert-elle ? Avez-vous le droit de changer votre assurance emprunteur ? Devez-vous la souscrire obligatoirement ? Découvrez-en davantage sur cette assurance des propriétaires immobiliers qui ne cesse d’évoluer.
Pourquoi une assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur est une assurance demandée par les banques lorsque vous souscrivez un crédit immobilier. Cette assurance permet de prendre en charge tout ou partie de votre mensualité de crédit si vous rencontrez des difficultés financières passagères ou sur le long terme pour rembourser votre capital restant dû (perte d’emploi, invalidité…).
Seulement, l’assurance destinée aux emprunteurs représente un coût non négligeable, notamment en cas de prêt immobilier. Avec un taux situé en moyenne entre 0,45 % et 1,30 % de la somme empruntée, cette assurance peut représenter plusieurs dizaines de milliers d’euros en fonction de différents critères comme l’âge des emprunteurs, leur état de santé, la quotité choisie, la durée du crédit et le montant des sommes empruntées. Sachez que certaines situations particulières ont une incidence sur le coût de cette assurance.
Cette assurance est-elle obligatoire ?
Légalement parlant, cette assurance emprunteur n’est pas obligatoire, seulement, aucune banque n’accepte en pratique de prêter une somme sans la souscription de cette assurance, à moins de présenter des garanties plus que solides lors de la souscription.
En tant que futur propriétaire, vous pouvez tout à fait demander à comparer le coût d’une assurance de crédit immobilier et faire jouer la concurrence avant de signer définitivement un prêt. Cependant, il convient de préciser que les banques restent frileuses à l’idée de transmettre ces informations, qui risquent de vous faire choisir un autre établissement. En tout état de cause, la banque n’a pas le droit de vous refuser le décompte de l’assurance de crédit immobilier.
Est-il possible de changer d’assurance emprunteur ?
Durant très longtemps, les banques émettrices de crédit immobilier ont imposé ce type d’assurances aux emprunteurs qui souhaitaient souscrire un prêt dans leur enseigne. Il est arrivé que le coût total de cette assurance dépasse les possibilités financières des futurs propriétaires, qui n’obtenaient pas leur prêt. Pour faire face à ces inégalités, les différents gouvernements qui se sont succédé depuis 2001 ont créé plusieurs lois obligeant les établissements bancaires à revoir leur copie quant au calcul de l’assurance emprunteur.
De la loi MURCEF en 2001 à la dernière loi SAPIN 2 de 2017 (ou loi Bourquin), la souscription d’une assurance emprunteur s’est considérablement assouplie. Il est désormais possible, sous certaines conditions, de renégocier son assurance de crédit immobilier, voire même de demander à changer d’interlocuteur pour ces contrats. On parle alors de délégation d’assurance emprunteur. En d’autres termes, les banques ne peuvent plus imposer la souscription de cette assurance au sein de leur établissement, notamment si vous trouvez moins cher ailleurs.
Depuis 2001, l’assurance emprunteur s’est donc assouplie. Non obligatoire, elle reste toutefois vivement recommandée pour faire face aux difficultés qu’il est possible de rencontrer durant toute la durée du prêt, comme le licenciement, la perte d’autonomie engendrant une incapacité de travail, la maladie ou encore le décès. Dans tous les cas, vérifiez la liste parfois longue des exclusions de garanties avant de vous engager.