L’assurance emprunteur, bien qu’elle soit facultative, est une garantie exigée en pratique par les établissements bancaires ou les organismes de crédit afin de couvrir en cas de décès, de perte d’emploi ou d’invalidité les mensualités du prêt octroyé au propriétaire. La prime de ce type d’assurance est calculée selon un taux déterminé en fonction de l’âge, de l’état de santé et de la situation de l’emprunteur, de la durée du crédit, ainsi que du montant emprunté. Pour réussir le calcul de votre assurance emprunteur, suivez le guide.
Qu’est-ce que le taux de l’assurance emprunteur ?
Le taux de l’assurance prêt immobilier représente un pourcentage exprimé soit sur le montant emprunté correspondant au montant initial de votre prêt, soit sur le restant dû qui désigne le montant restant à rembourser année après année. Si la première formule engendre une cotisation d’assurance fixe, la seconde formule implique une cotisation variable.
Pour mieux comprendre son concept, prenons l’exemple d’un crédit immobilier d’une valeur de 250 000 € au taux fixe de 1,5 % sur 15 ans. Après évaluation de votre demande, le taux de l’assurance crédit est fixé à 0,5 %.
Si vous avez choisi un taux sur le montant emprunté, vous devrez vous acquitter de 104,17 € par mois (250 000 € x 0,5 % = 1 250 € => 1 250 €/12 mois = 104,17 € par mois).
Sur les 15 ans de remboursement, votre assurance emprunteur vous coûtera 18 750 € (1 250 € x 15 ans = 18 750 €).
Si vous avez choisi un pourcentage sur le restant dû, vous devrez vous acquitter de :
- 104,17 € le 1er mois.
- 103,42 € le 2ème mois sur les 248 211 € restants, sachant que l’emprunteur a remboursé 1 789 € les 2 mois de crédit immobilier.
Ainsi de suite jusqu’à la dernière mensualité 0,50 €.
Sur les 15 ans de remboursement, votre assurance emprunteur vous coûtera 13 072 €.
De ce simple exemple, on peut déduire que la formule choisie peut faire grimper le coût de la cotisation du simple au double.
Assurance de groupe ou délégation d’assurance ?
Pour solliciter une assurance prêt immobilier, vous avez 2 possibilités :
- Les banques proposant des assurances de groupe dont le pourcentage est exprimé généralement sur le montant initial. Étant fixe et homogène sur toute la période du prêt, la formule reste la même pour tous les organismes.
- Un organisme d’assurance indépendant proposant une délégation d’assurance emprunteur dont le taux est exprimé sur le restant dû. Étant variable et réévaluée chaque année, cette formule se base principalement sur le profil de l’emprunteur. Elle est plus intéressante par exemple pour les jeunes emprunteurs en bonne santé.
Depuis la loi Lagarde de 2010, vous n’êtes plus obligé de souscrire aux contrats d’assurance emprunteur proposés par la banque qui vous octroie le crédit immobilier. Ainsi, vous êtes libre de choisir l’organisme qui vous convient proposant les garanties les mieux adaptées à votre profil. Aussi, votre banque n’a pas le droit de refuser la proposition du concurrent tant que les garanties demandées sont satisfaites, et en particulier depuis la loi Bourquin.
Avant de vous fixer sur un choix particulier, vous pouvez toujours opter pour un comparateur en ligne.
Quelle est la valeur du taux de l’assurance emprunteur ?
Dans le cas de l’assurance de groupe, les taux sont fixés sur le principe de la mutualisation des risques et varient en fonction de l’âge de l’emprunteur, mais surtout de l’établissement bancaire concerné.
Par exemple, le taux d’assurance prêt immobilier est en moyenne de 0,43 % pour les – de 30 ans, alors qu’il est à hauteur de 0,46 % pour les 31 à 35 ans et continue d’augmenter jusqu’à atteindre 1,23 % pour les 61 à 65 ans. En cas de financement d’investissements locatifs, le pourcentage est fixé à 0,3 %.
Dans le cas de la délégation d’assurance de prêt immobilier, plusieurs autres critères interviennent, comme votre état de santé, la pratique du sport, votre statut de fumeur ou encore vos antécédents médicaux.
Assurance emprunteur : Qu’en est-il de la quotité ?
La quotité représente le pourcentage de participation de chacun des partenaires d’un couple dans les revenus du foyer fiscal. Par exemple, si vous gagnez 2 000 € par mois et que votre conjoint gagne 1 500 € par mois, votre quotité est de 57 % alors que celle de votre conjoint, elle est de 43 %.
Pour se protéger l’un l’autre, le couple a le choix d’assurer son prêt immobilier jusqu’à 200 % de leur quotité. L’indemnisation est dans ce cas 2 fois plus importante tout comme la cotisation qui est 2 fois plus élevée.